26. listopadu 2019

Věříte finančním mýtům? Bankovní lichva, rezerva na kreditce nebo jistota ve zlatě

Lukáš Zelený

Probírat se neověřenými informacemi na internetu někdy připomíná tanec v minovém poli. Nebezpečí omylu číhá na každém kroku. Jaké jsou nejčastější mýty ve finančnictví, kterým lidé stále ještě věří?    

Banky se obohacují na mých poplatcích a úrocích

Banky dosahují zisku poskytováním úvěrů. Zní to logicky, ale ve skutečnosti je celá záležitost o trochu složitější. 

Jak to na Zonky funguje?

Finanční prostředky, které banky poskytují jako úvěr, totiž nevzniknou „jen tak“. Z velké části se jedná o peníze z vkladů klientů, za které banka musí vkladatelům platit. Zisk tak tvoří rozdíl mezi úroky, které banka dostane z poskytnutých úvěrů, a úroky, které platí svým klientům, kterým vede běžné účty či termínované vklady. Přitom právě tyto vyplácené úroky jsou nejvýznamnější složkou nákladů bank.

Aby si každá banka mohla „vydělat“ na úroky, které platí klientům za uložená depozita, musí tyto peníze „do něčeho“ investovat. Pokud tedy klient předčasně splatí poskytnutý úvěr, pro banku to znamená, že dostane méně peněz z úroků, a tedy „nebude mít z čeho“ vyplácet úroky svým vkladatelům. Musí proto rychle nalézt pro předčasně splacené finanční prostředky nějaké výnosné umístění, což je nákladné. A proto může banka po klientech vyžadovat extra poplatek za předčasné splacení úvěrů. 

Životní pojištění je lepší spoření 

Oblíbená fráze pojišťovacích agentů. Uzavřít životní pojistku má jistě smysl, spoření jím ale není. Z pohledu nákladů je to dokonce jeden z nejhorších způsobů, jak vytvářet rezervy. Pojištění má totiž především krýt rizika, na která dostatečnou rezervu nemáme. 

Ke spoření existují mnohem efektivnější nástroje – buď klasické spořicí účty, anebo ještě lépe nějaká forma dlouhodobé investice, která vám zajistí pravidelné výnosy. Třeba jako přilepšení na důchod.   

Z toho plyne, že další chybou je místo nějakého rozumného spoření uzavírat životní pojištění pro děti. Pokud jste těmi, kdo do rodinného rozpočtu nosí peníze, pojistěte hlavně sami sebe! 

Rezerva na kreditce a vysoké splátky 

Platba kreditní kartou je v Česku velmi oblíbenou platební metodou.
Platba kreditní kartou je v Česku velmi oblíbenou platební metodou.

Zní to lákavě, že? Mít v zásobě neustále určitý obnos peněz, který je vždy po ruce. Jenže každá koruna, kterou z kreditní karty utratíme, znamená zadlužit se. Kreditní karta jistě může pomoci překlenout například krátké období do výplaty, ze které se dluh hned uhradí. Není ale dobré se na ni spoléhat. Zbytečně platíte úroky a navíc – co když se výplata zpozdí anebo nepřijde vůbec? Pak je problém na světě. Je třeba takto riskovat? Možná by bylo lepší začít odkládat a vytvořit si rezervu z vlastních peněz. „Kreditku“ si tak vždy můžete po výplatě doplnit ze svého.   

To souvisí s dalším typickým českým mýtem, že půjčit si co nejméně a na co nejkratší dobu je dobré řešení. Takové uvažování ale může vést k situacím, kdy rezervy dojdou a při sebemenším výpadku příjmu není z čeho splácet. Stejně tak neochota zadlužit se na dlouhou dobu vede k tendenci nastavit si splátky vysoko, aby dlužník stihl pohledávku splatit před důchodem. Jenže co když ten přijde dřív, než si člověk plánoval? Vysoká splátka se pak může stát skutečným problémem.  

Investování jen pro bohaté 

Boháč nepotřebuje vysoké výnosy a spokojí se často s uchováním hodnoty své investice. Naopak velkou motivaci investovat má ten, komu nějaké prostředky chybějí. A opravdu není nutné mít v začátcích miliony nebo statisíce. Dokonce ani mnohatisícový začátek není nutný. Dnes se dá snadno investovat i v řádu stokorun. 

Třeba na Zonky můžete začít už s dvousetkorunou. Stačí jen dodržovat pár základních pravidel úspěšného investora a správně si sestavit investiční portfolio. Průměrný roční zisk dosahuje až 7 %, což je mnohem víc než na jakémkoli spořicím účtu!

Pravda, na vysoké výnosy si tak člověk musí umět chvíli počkat. Na druhou stranu taková dlouhodobá investice může krásně fungovat coby spoření, třeba na důchod. 

Nad zlato není?

Investice do zlata, stříbra a jiných drahých kovů je jednou z nejstarších investičních cest.
Investice do zlata, stříbra a jiných drahých kovů je jednou z nejstarších investičních cest.

Investice do zlata se vždy zdála být jistotou, která nemůže nikdy zklamat. Jenže poslední dekáda ukazuje opak. 

Do roku 2011 cena zlata v podstatě jen stoupala. Pak ale přišel zlom a v posledních osmi letech hodnota cenného kovu klesá. Přitom co přesně ovlivňuje jeho cenu, je stále předmětem spekulací. K nevýhodám obchodování s blýskavým kovem také patří fakt, že musíte počítat s krádeží, případně s poplatky za jeho ochranu. Navíc zlato nikdo v podstatě nepotřebuje a jeho nabídka ještě stále převyšuje poptávku. 

Investice do zlata se proto doporučuje spíše jako doplňkový investiční nástroj pro milovníky této komodity. Zkušení investoři doporučují držet ve zlatě 5 až 10 procent portfolia s tím, že se vyplatí jej nakoupit jednorázově a držet minimálně 40 let. Alespoň to se ukázalo na 100 letech historických dat jako jediný zaručeně výdělečný způsob. 

Na trhu ale existuje řada výhodnějších komodit, do kterých se vyplatí investovat. Jednou z nich mohou být investiční nemovitosti. Současné rostoucí ceny nahrávají například pronajímání menších bytů ve větších městech. 

Sdílet článek