Vyplatí se refinancování půjčky za každou cenu? Vypadá to, jako zbytečná otázka. Ale snížit si úrokovou sazbu nemusí vždy přinést úsporu. Někdy ani s nižším úrokem neušetříte. Čtěte, jak se vyznat a zjistit, jestli se vyplatí půjčku stěhovat jinam.

 

Refinancovat? Ano. Ale dobře.

Půjčka není jen úrok. Bance často platíte i za spoustu dalších služeb. Z nichž některé třeba ani nechcete. Co všechno sledovat, když chcete refinancovat? Bohaté zkušenosti s tím má třeba Zonky (www.zonky.cz), kde si stávající úvěry v bankách zlevnila skoro polovina klientů.

1) Kolik vás půjčka měsíčně stojí?

Slovy pana Lorence to máte: splátky jistiny a úroků, pojištění schopnosti splácet, vedení účtu, výpisy z úvěrového účtu, vedlejší náklady, které pravidelně s půjčkou platíte. To všechno sečtěte, a pak teprve dostanete konkrétní částku, která vám každý měsíc zmizí z kapsy.

2) Poplatek za předčasné splacení

Některé banky, a není jich zrovna málo, si účtují poplatky za předčasné splacení půjčky. Většinou to bývají 2 % z nesplacené částky. Přesnou výši se dozvíte ve vaší bance. I tento poplatek odečtěte od rozdílové částky mezi stávajícím a novým úvěrem.

3) Když ptáčka lapají, pěkně mu zpívají

U banky, kde se zajímáte o refinancování, si zjistěte přesnou výši splátky a poplatků. Měsíčních i jednorázových. Nedejte jen na nízkou úrokovou sazbu, ale sledujte opravdu všechny poplatky. Například chcete nižší úrok, ale také požadujete i pojištění neschopnosti splácet. Jenže to může být proti vaší bance tak drahé, že ve finále zaplatíte víc.

4) Spočítejte si úsporu

Zní to banálně, ale teď si spočítejte, kolik celkově zaplatíte ve stávající bance a kolik po převedení půjčky. Aby se refinancování vyplatilo, musí vám v nové bance vyjít celková částka nižší. Žádná raketová věda. Z této částky ještě odečtěte poplatek za předčasné splacení u původní banky (pokud si ho účtují) a také náklady na refinancování. Když budete pořád v plusu, můžete se do refinancování pustit. Pokud by naopak vyšla částka záporně, tak jste buď něco špatně spočítali, nebo se vám skutečně refinancovat nevyplatí.

 

Neprodlužujte délku splatnosti, nevyplatí se to

Úspěšně refinancovat znamená splácet menší nebo stejný počet splátek jako u původní banky. Nejlepší možností, jak ušetřit, je zvolit stejnou měsíční platbu jako v první bance, ale s nižším úrokem. Tím se vám zkrátí počet splátek a ušetříte zaručeně nejvíc.

Nebo si nechte stejný počet splátek, ale plaťte méně. Hodně lidí ale skočí bankám na špek a nastaví si mnohem nižší splátky. Jen si už nevšimnou, že délka splácení je o několik let delší. Takové refinancování se nikdy nemůže vyplatit! Za roky navíc platíte úroky, byť menší než v první bance, ale ve finále zaplatíte násobně víc. Zatížení úvěrem na delší dobu s sebou navíc nese riziko, že se dostanete do platební neschopnosti. To generuje další problémy, snáz se můžete dostat do spirály dalších půjček.

Úrokovou sazbu? Ne, raději RPSN!

Lidé často vybírají jen podle úrokové sazby p.a. Ta ukazuje, kolik zaplatíte úroků za rok ze zbývající dlužné částky. Nezahrnuje žádné poplatky banky za zprostředkování úvěru, jeho vedení atd. Kompletní náklady na půjčku vyjadřuje RPSN (roční procentní sazba nákladů). Tedy skoro kompletních, protože například pojištění schopnosti splácet ani RPSN nezahrnuje. Každopádně se vyplatí RPSN sledovat, abyste nerefinancovali zbytečně a neplatili víc než v původní bance.

Převedení půjčky k Zonky je sázka na jistotu. Jak to?

Zonky je online služba, která přinesla do Česka půjčky od lidí. Za deset měsíců přes ni lidé půjčili lidem víc než 100 miliónů korun. Téměř půlka z 800 půjček se přitom týkala právě refinancovaní. Ať už ve snaze ušetřit, nebo proto, že odmítají tancovat, jak banka píská.

David Michalík, klient i investor na Zonky, refinancoval mimořádně výhodně. Jeho detailní výpočty můžete prozkoumat tady. Jaké vidí výhody pro refinancování právě u Zonkyho?

1. Zonky není banka. Na Zonky lidé půjčují lidem. Za oboustranně výhodný úrok. Téměř pětina klientů dosahuje na úrok 5,99 % p.a., ale můžete získat i nejlepší úrok až 3,99 % p.a. Investoři zase zhodnocují své peníze férověji, než kdyby je nechali ležet na jakémkoli spořícím účtu v českých bankách.
2. Zonky vás nepotrestá, když splatíte předčasně. Ani když pošlete extra splátku. Mít peníze a chtít je vrátit investorům dříve je u Zonkyho zadarmo.
3. U Zonkyho zaplatíte jen jeden jediný poplatek za půjčku. Jsou to 2 % z půjčené částky, které zaplatíte až v momentě, kdy vám peníze odešlou na účet. Do té doby je všechno zdarma. A potom taky. Jednou pro vždy.
4. Zonkyho zajímá, co jste zač. Kromě standardních věcí, jako je vaše zaměstnání nebo výše příjmů, záleží i na tom, co umíte a co jste v životě dokázali. Proto je i Zonkyho poptávkový formulář úplně jiný a na chvíli vás může i zaskočit. Ale myslím, že to bude příjemná změna.
   

Dvakrát zvažuj, jednou refinancuj

Rozhodně platí: na trhu půjček se nejdřív zorientujte a dobře (a raději vícekrát) počítejte, než se vrhnete do zdánlivě výhodné půjčky. Vyhnete se rozčarování, že nakonec vůbec výhodná není. Porovnejte všechny plusy a mínusy, finální částky po odečtení všech (i jednorázových) poplatků. Nezapomeňte, že prodloužením délky splatnosti nešetříte.

Máte drahé půjčky, kontokorenty nebo kreditky? A chcete je zlevnit?