O penězích

Finanční aktualita: Česká národní banka zase přitvrdila

avatarUrl

Zonky

18. 6. 2018

ArticlePictureDetail

Minulý týden bylo oznámeno to, co se vlastně čekalo — ČNB bude i nadále pokračovat v regulacích. Rozhodlo se tak o…

Minulý týden bylo oznámeno to, co se vlastně čekalo — ČNB bude i nadále pokračovat v regulacích. Rozhodlo se tak o zavedení dalších omezení v oblasti poskytování úvěrů. Nestačilo ani loňské zrušení 100% hypoték, dokonce ani snížení poměru zástavní hodnoty nemovitosti vůči úvěru (takzvané LTV). 

Co se změní?

Nejedná se sice o příkaz či zákon, nýbrž „pouze“ doporučení, ale banky se jím stejně řídí. ČNB teď ještě dává bankám čas, aby se na změnu připravily, bude tak platná od 1. října. O co jde?

  • U nově poskytnutých hypoték bude vyžadováno, aby splátka hypotéky, ale i dalších dluhů nepřesáhla 45 % čistého měsíčního příjmu žadatele (nebo spolužadatelů). V případě výjimek je ale připuštěna tolerance ve výši 5 procentních bodů.“
  • Celkové zadlužení nemůže přesáhnout devítinásobek čistého ročního příjmu žadatele (nebo spolužadatelů).

V platnosti zůstanou i předešlá omezení, tedy že většina zájemců získá hypotéku nejvýše na 80 % hodnoty pořizované nemovitosti (LTV). Zbytek musí mít našetřen.

Pro staré hypotéky se sice nic nemění, ale už si původní úvěr nebudete moci navýšit třeba kvůli rekonstrukci.

Co k tomu ČNB vedlo?

Jedna z příčin je ta, že na trhu nemovitostí pokračuje vývoj, který je ČNB vnímán jako riziko pro stabilitu celého bankovního sektoru. Ceny nemovitostí totiž stále rostou až do nebeských výšin a spolu s nimi i výše hypotečních úvěrů. Letošní nárůst je prý dokonce o více než 100 miliard korun! Tak vysoké zadlužení pokládá ČNB za rizikové. V případě, že by nastala krize a rostly úrokové sazby či nezaměstnanost, přestali by lidé splácet své už tak vysoké dluhy, což by vedlo k dalším problémům.

Jaké to bude mít důsledky?

Pravděpodobně nastane problém pro střední třídu, mladé rodiny a singles, kteří si nebudou moci dovolit vlastní bydlení. Opatření se dotkne zhruba každého třetího žadatele.

„Češi a mzdy: Jak jsme na tom ve srovnání s Evropou“ ⇒

Přečtěte si, jak jsme na tom se mzdou oproti Evropě.

Nejvyšší průměrná mzda v Praze podle statistiků dosahuje zhruba 38 000 Kč hrubého měsíčně, což je necelých 29 000 čistého, za což mohou lidé dostat hypotéku ve výši 3,13 milionu korun. V celé zemi činí průměrná mzda přibližně 30 000 Kč hrubého, čistého to pak je zhruba 23 000 Kč, s čímž lze dosáhnout na hypotéku ve výši 2,48 milionu korun. Analytici a statistici upozorňují, že dvě třetiny lidí pobírají ještě méně, než je průměrná mzda.

Příklad: Máme rodinu Novákových s jedním malým dítětem. Otec je zaměstnán jako úředník a matka zůstává na rodičovské. Jejich čistý měsíční příjem činí 35 000 Kč. Novákovi by se rádi přestěhovali do vlastního, bydlí totiž v malém 1 + 1 a je jim trochu těsno — chtěli by ještě jedno dítě. S tímto čistým příjmem (a žádnými dalšími závazky) dosáhnou na hypotéku ve výši 3,36 milionu korun. Pokud bydlí v Praze, pak velmi pravděpodobně o moc větší byt, než je ten současný, neseženou. Průměrná cena bytů se vyšplhala na astronomických 6 a více milionů. Tím ale problém pro rodinu Novákových nekončí. Protože si nemohou půjčit 100 %, ale pouze 80–90 % hodnoty nemovitosti, mohli by si sice i s touto částkou pořídit byt za 4,2 milionu korun, jenže by museli mít z vlastních zdrojů nebo na účtu 840 000 Kč. A ty by samozřejmě kvůli již uvedeným novým pravidlům nesměly být úvěrové.

Může se tak stát, že ač platíte vyšší nájem, než byste platili splátku hypotéky, nemusí vám být schválena. Což v konečném důsledku může vést k ještě většímu nárůstu nájmů, protože někde se bydlet prostě musí. A majitelé nemovitostí to moc dobře vědí.

sdílet článek

Zpět na novinky

Sídlo

Air Bank a.s.
Evropská 2690/17
160 00 Praha 6 – Dejvice
IČO: 29045371

Korespondenční adresa

Air Bank a.s.
P. O. BOX 625
661 25 Brno 2
IČO: 29045371

Sledujte nás na sociálních sítích

Příklad půjčky

Když si na Zonky půjčíte 150 000 Kč s pevnou úrokovou sazbou 6,99 % ročně na 60 měsíců, budete mít pravidelné splátky 3 030 Kč a poslední splátku 2 968,38 Kč. Protože jednorázový poplatek jsou vždy 2 % z výše půjčky, zaplatíte v tomto případě 3 000 Kč. Ty se vám rozpočítají do prvních 3 splátek. Výsledná RPSN tak bude 8,11 % a celkem zaplatíte 181 738,38 Kč.



Kolik si mohu půjčit a na jak dlouho?

Půjčit si můžete od 5 000 Kč do 1 500 000 Kč, a to na dobu od 12 měsíců až do 10 let. Je jen na vás, kolik budete chtít měsíčně splácet a na jak dlouho si půjčku vezmete.
Pokud ale aktuálně splácíte hypotéku nebo úvěr ze stavebního spoření, tak vám budeme moci nabídnout maximální dobu splácení na 8 let. Tato doba vychází z doporučení České národní banky.
U nás můžete získat roční úrokovou sazbu od 4,49 % do 19,99 % a RPSN od 5,02 % do 26,94 %.
© 2024 Air Bank a.s., člen skupiny PPF, poskytovatel služby Zonky, je zapsaná u rejstříkového soudu v Praze — spisová značka B 16013