Má ji skoro každý z nás. Řeč je o půjčce. Jistě se občas zamyslíte nad tím, jestli je pro vás stále výhodná, nebo jestli by nestálo za to ji vyměnit. Kdy refinancovat tak, aby se to vyplatilo?

Bankovní zaklínadla: úroková sazba vs. RPSN

Prvním krokem je najít vaši smlouvu o úvěru. Kromě informací, jako je celková částka, by vás měla zajímat nejen úroková sazba, ale především RPSN. Zatímco úrok zachycuje jenom cenu vypůjčených peněz, RPSN toho v sobě skrývá mnohem více. Mimo onen úrok ještě i další náklady, které jsou s úvěrem spojené. Třeba poplatky za posouzení žádosti, za uzavření smlouvy, za správu úvěru, za vedení účtu, za převod peněz, pojištění schopnosti splácet apod. Je tedy pochopitelné, že pokud má úvěr úrokovou míru například 10 %, pak kvůli dalším poplatkům nezaplatíte ročně jen těch 10 % z vypůjčené sumy, ale více. V praxi tedy RPSN bývá vyšší než roční úroková sazba. Je proto fajn půjčky srovnávat pomocí tohoto čísla — RPSN.

Kouzla s čísly

Další, co byste měli porovnat, jsou čísla na vaší smlouvě s těmi, která vám jsou nabízena. Abyste měli přehled, minimální úroková sazba na Zonky je 3,99 % a sazba RPSN 4,70 %. Pokud máte na smlouvě cokoliv vyššího, pokuste se vyměnit starou (a drahou) půjčku za novou a levnější. Obecně jsou k tomu teď vhodné podmínky. Průměrná úroková sazba na trhu s úvěry se pohybuje podle ČNB okolo 9 %. Proč je právě teď vhodná doba? Protože doposud měla průměrná úroková klesající trend. U půjček z roku 2013 tak můžete najít čísla, jako je necelých 15 % — a to je o mnoho více než nyní.

Srovnáme si dva úvěry, oba budou na 100 000 Kč na dobu pěti let. V případě 15 % bychom bance vrátili celkem 142 740 Kč, ale při 9 % jen 124 551 Kč. Rozdíl činí 18 189 Kč. Za tuto ušetřenou částku by se jistě nakupovaly vánoční dárky jedna báseň.

Dalším důvodem, proč se nad refinancováním zamyslet teď, je skutečnost, že nám ČNB podražila sazbu, za kterou si půjčují banky, a to z 0,25 % na 0,5 %. To znamená, že by mohlo dojít k opětovnému navyšování úrokových sazeb. Například u hypoték už to tak zafungovalo, bydlení se trochu prodraží. Podobně mohou začít reagovat i spotřebitelské úvěry.

Na Zonky zvládnete požádat o refinancování i přes telefon.

Zbavte se jich

Drahé úvěry: Tedy ty, které jsou nad současným průměrem. Pozor ale na vlastnosti anuitního splácení. Každá splátka má totiž dvě složky: úrok (tedy to, co platíte bance navíc za půjčení peněz) a úmor (což je část jistiny, tedy toho, co jste si vlastně půjčili). Poměr mezi nimi se v průběhu splácení mění — zpravidla zpočátku platíte hlavně úroky. Což znamená, že je potřeba jednat co nejrychleji, neboť v jistou chvíli už můžete mít většinu úroků splacených. Poté vám může být nabídnuta sebelepší sazba, ale už příliš neušetříte. Na internetu je mnoho kalkulaček a je vhodné si vše předem propočítat. Pokud se jedná ale o to, že současná výše splátky zatěžuje váš rozpočet, víc než to, kolik ve finále zaplatíte, je situace jiná.

Díky refinancování totiž můžete do jisté míry nové podmínky přizpůsobit své situaci, tedy třeba snížit splátku.

Kontokorenty a kreditní karty, které vás zatěžují. Nejenže se jejich současná úroková sazba pohybuje nad 15 % a jsou oproti půjčkám poměrně drahé, ale je dobrý nápad se jich zbavit i tehdy, pokud nejste schopni je umořit celé a stále dokola platíte jen úroky.

Pokud máte více závazků v jednu chvíli, je snadné se jich zbavit pomocí konsolidace. Což je takové hromadné refinancování. Máte také drahé úvěry, kterých se chcete zbavit? Vyzkoušejte vyplnit nezávaznou poptávku na Zonky.cz.